农商银行未来如何发展？

作为一个财经工作者，我觉得未来农商银行仍然具有较大社会发展前景，不能因为现在互联网金融的兴起或其他新兴金融业态出现，就对农商银行经营产生动摇，甚至是不看好农商银行。

农商银行现在面临的问题也是客观存在的，比如有效客户减少、经营困难加大、不良贷款上升、盈利能力下降、内部管理不到位等等，这些都对当前农商银行发展带来很大的困难或阻力。

但是农商银行是从过去农村信用社发展而来的，经过几十年的努力，在农村经营根深蒂固，在很大程度上还是深受农民朋友爱戴的；而且其一方面承担着国家普惠金融社会职责，承担着各种惠农政策信贷的发放，与农民兄弟在利益上具有高度一致性和协同性。

因此，未来只要农商银行找准自身定位，将经营重心瞄向“三农”，从城内收缩，控制发放大额贷款，坚持正确用人导向，消除官办倾向，弱化行政职能，优化员工组合，始终把“三农”作为信贷重心，农商银行还是有东山再起之时。

伊川农商行部分网点柜台堆起大摞现金，工作人员称“欢迎随时来取钱”，此前该银行出现储户集中取款，你怎么看？

伊川农商行，经历了一次社会信任和挤兑危机后，需要一定的信心恢复时间和措施，因此，备付大量现金有利于这个信心修复。

以前，我一个朋友在普宁的交行，2000年时当地的城商行刚刚开业，到处宣传交行不好，不安全，导致出现一个阶段挤兑压力，交行为了证明自己的资金实力，特地去市人行提现300万，堆积到银行里，给当地人很大的信心。

和伊川农商行基本类似，而伊川因为有人造谣和农商行高管“被问话”导致社会出现信任危机从而出现了阶段挤兑现象。而金融企业最怕出现挤兑现象，容易引发流动性危机而造成小型银行的风险事故。

从伊川的堆积现金“欢迎提现”的表现来看，也是为了树立当地社会的信心。而作为银行，基本上都在一个国际银行业的“巴塞尔协议”规范和银监会的统一监管下，具体有着“准备金”和“资本充足率”的一系列详细监管要求，银行并不像社会认为的那么简单和脆弱。除非该银行出现咱也额资产错配和呆坏账风险，导致银行的资本充足率出现危机，而一般银行业的风险资产覆盖率国际标准都是150%，也就是风险覆盖率超过实际可能发生风险的150%，以宁波银行为例，拨备覆盖率为550%，而招商银行则达到360%，多数银行拨备覆盖率都达到200%以上。可能城商行因为资本金规模小一些，风险因素高一些，但是达到150%的国际金融监管标准，也是我国银监会监管的最低标准，基本上可以完全覆盖坏账风险。

相信子川城商行在渡过波动和社会的信任危机之后会逐步修复信任和社会信心，也会引来监管的高度警惕从而加强监管和风险覆盖。