农商银行未来如何发展？

作为一个财经工作者，我觉得未来农商银行仍然具有较大社会发展前景，不能因为现在互联网金融的兴起或其他新兴金融业态出现，就对农商银行经营产生动摇，甚至是不看好农商银行。

农商银行现在面临的问题也是客观存在的，比如有效客户减少、经营困难加大、不良贷款上升、盈利能力下降、内部管理不到位等等，这些都对当前农商银行发展带来很大的困难或阻力。

但是农商银行是从过去农村信用社发展而来的，经过几十年的努力，在农村经营根深蒂固，在很大程度上还是深受农民朋友爱戴的；而且其一方面承担着国家普惠金融社会职责，承担着各种惠农政策信贷的发放，与农民兄弟在利益上具有高度一致性和协同性。

因此，未来只要农商银行找准自身定位，将经营重心瞄向“三农”，从城内收缩，控制发放大额贷款，坚持正确用人导向，消除官办倾向，弱化行政职能，优化员工组合，始终把“三农”作为信贷重心，农商银行还是有东山再起之时。

农商银行的理财产品靠谱吗？

如果是存款类产品，所有银行的安全性几乎没有区别，因为在存款保险条例下，无论国有银行，股份制银行和地方性小银行都统一执行一个标准，即不超过50万本息受到全额保护，几乎零风险。但是理财产品就有所不同，毕竟理财产品与存款类产品在本质上存在明显区别，即理论上存在风险。如何有效控制风险，实现预期收益，肯定和发行银行的运营和管理能力密切相关。

大家知道，存款资金主要用于银行放贷，而理财产品募集资金主要用于银行投资债券，信托等金融衍生品，通过有效运营与管理实现盈利，再分配给投资者。在这一运营管理过程中必然涉及产品研发，市场投放以及全流程的风险控制等，这些都需要一支高素质的专业运营和管理团队来支撑，说白了这是技术活。而农商银行大家也知道，它是由具备条件的农村信用社改制而来，性质上仍然属于地方性农村金融机构。由于体制机制原因，在激烈竞争市场条件下，农商行在吸收专业人才方面并不占优势，势必导致专业金融人才不足，或者说部分地方是严重缺乏的局面。这也是部分农商行实行理财产品代销模式的原因之一。

近期监管部门关于理财子公司的的政策出台后，理财产品市场的竞争必将进一步激烈。其中，四大国有银行和部分股份制银行因为资金实力雄厚，对于理财产品寄予厚望，纷纷迅速宣布成立，而农商行成立理财子公司的信息寥寥无几，不仅仅是与资金实力有关，还与人才结构有关。按照政策规定，理财子公司设立以后，公募和私募理财产品资金均可以直接进入股市，无疑对于理财产品研发，市场投入以及风控等提出了更高要求。

当然，也不能绝对的说农商行的理财产品就安全或不安全，因为理财产品的本身属性就是带有风险属性，只是发生风险的概率大与小，程度高与低，即使是任何一家银行也不敢说理财产品是绝对安全的。但是，就综合理财能力来说，同质产品与国有银行和股份制银行相比，安全性是相对较弱的。根据数据统计，全市场综合理财能力前50名中，农商行也并不在列，也从侧面再次证明。但是，农商行中也有理财产品市场的佼佼者，比如重庆农商行，以综合理财能力排名农村金融机构榜首。

由于理财产品并不属于存款保险条例保护范围，再加上监管部门资管新规出台后，投资者应该及时转变理财理念，高度重视非保本浮动收益型理财产品的风险性，毕竟是风险自担。所以，即使购买农商行理财产品，也应该选择综合理财能力靠前的农商行，如果当地没有，宁愿选择国有银行或者股份制银行，以进一步提高理财产品安全性。