购房贷款让很多人提前实现了买房梦。但借了款之后就要按时还款,在还款方式上有等额本息和等额本金两种方式,到底选择哪种还款方式更好呢?这让很多人犯了难。
其一,等额本息好,虽然总利息多了点,但前期还款压力小,更适合那些前期还款压力大的人。
其二,等额本金好,一是总利息少,省钱,前期还款能力强的人群更适合,二是更适合想提前还款的人,因为前期还款中本金占比更多。
乍一看,每个人说的都挺有道理 ,银行推出了两种还款方式,肯定是为了适用不同的人群和家庭情况,选择哪种还款方式肯定得看个人情况啊。
但如果你真的认为就这点区别,那就错了,而且错得离谱,今天我来告诉你,根本就不用那么繁琐,直接选择等额本息就对了。
我知道你不信?往下看
咱们先看看为什么等额本息还款方式产生的利息多
举个例子:贷款100万,30年还清,利率4.9%算笔账
第一个月,两者均借款100万,利息相同,都是4083元
等额本息:还款5507元,其中本金1224元,利息4083元。
等额本金:还款6861元,其中本金2777元,利息4083元。
第二个月开始,余款发生变化,等额本金前期偿还的本金多,产生的利息开始比等额本息更少。
等额本息总借款剩余100万-1224元=998776元,本月产生利息4078元。
等额本金总借款剩余100万-2777元=997223元,本月产生利息4071元,少了7元。
以此类推,
由于前期等额本息剩余的银行资金更多(因为前期本金还得少嘛),时间拉长到30年,利息要多还17.3万元。
照这样计算,要想少支付利息,就要选择等额本金还款方式。
肯定会有人说,你刚才说直接选择等额本息就行了,现在怎么又说要选择等额本金了呢?这不自己打脸嘛?
别急,先看一个还款模型
第一种,每月固定还款10元,一分不能少。
第二种,每月固定还款8元,但可以多还2元。
你选择哪个?我相信绝大多数人都会选择第二种
实际上,第一种就是等额本金还款方式,第二种是等额本息还款方式,多还的2元实际就是提前还款。
回到上面的例子,借款100万元,
如果选择了等额本金,第一个月至少要还6861元,不管有钱没钱,一分不能少。
如果选择了等额本息,每一个月只需要还款5507元就可以了,如果手中的钱有富裕,又没有其他更好的理财渠道,那就可以再多还6861-5507=1554元,这是个选项。
多还的1554元,这个钱实际就是本金,这样两者就打平了,剩余本金一样多了,下个月的利息两者也就一样多了,根本不存在谁更省利息的问题。
若手头有好资源,这1554元完全可以做别的投资,产生更大的价值,不比直接还银行好吗?而等额本金可不会让你用这个钱去做别的,到时间必须还银行。
所以,
这才是两种还款方式的真正区别,购房者只有选择了等额本息才有这样的主动权,才能让钱产生更大的价值,谁更划算一目了然。
可能有人会说,提前还款也要花违约金呢?不是更浪费吗?
你贷款的时候,难道不会选择那些不收违约金的银行吗?很多银行都是第一年收违约金,之后再提前还就不收了或者收得很少,提前和银行问清楚就行了。