申请房贷前如何降低信用卡负债？

你好，根据我的经验啊，要想降低负债就一个办法，在每个月账单出来之前，把欠的钱还上，这样账单出来后，负债就低了。其次，征信报告还会显示半年内的负债情况，所以如果你有这个打算的话，恐怕要提前半年准备了！

房贷基准利率下调5个基点，这有没有成为新一轮房产松绑的可能？

此次房贷基准利率下调已经充分说明松绑房地产的意图，那说好的住房不炒呢？我觉得应该全面审视房地产金融在整个经济中的定位，才能对未来房地产作出清晰的预判。

一是，房地产金融对推动城镇化进程起到了关键性作用。改革开放41年中国走过了老牌资本主义国家上百年的城镇化进程，城镇化率达到近70%，其中房地产金融功不可没。地方政府靠卖地收入支撑地方财政，居民部门靠加杠杆支撑房地产，金融部门靠房地产稳定获取高额利息。这种房地产金融运行模式已经成为中国经济高速增长的动能，如果对房地产金融踩下刹车，在新的经济动能没有形成的情况下，势必带来经济负增长，因此，今后较长时间房地产业仍会保持一定的增长。

二是，居民部门仍然有加杠杆的空间。目前居民部门负债率为53%，与发达国家70%相比仍然有加杠杆空间。从房地产库存情况来看，2015年以来一直在上升，许多地方已经出现供过于求的情况，房开企业负债率很高，而且外债陆续进入还债高峰，此时如果房地产刹车，房地产企业只能抛售库存，形成房价断崖式下跌，捅破房地产泡沫。最好的办法就是给居民部门加杠杆，房地产企业去库存减杠杆。

三是，由于经济下行和中央住房不炒的呼声，对房价看跌的预期日渐强烈，房开企业拿地大幅减少，这对地方财政收入是个严重打击，减税降费、经济下行本已让地方财政捉襟见肘，再失去卖地收入更是雪上加霜，尽管中央财政下放消费税，但地方财政收入仍然入不溥出，如果房地产停摆，占地方财政收入三分二的税费减收，势必会动摇执政根基，因此，在没有解决地方财政收入来源的情况下，不会断然舍弃房地产。

四是，当前经济仍然在下行通道中滑行，工业经理人采购指数仍在荣枯线以下，PPl持续下降，通缩迹像明显，虽然釆取了财政政策和货币政策逆周期调节，但起色不大。财政货币政策的空间越来越狭窄，在全球经济衰退和产业链重组的背景下，冒然对房地产刹车，无异于自断生路，毕竟房地产业关联的上下游产业链有280多个，牵一发而动全身。

综上，房贷基准利率下调5个基点，说明已经开始松绑房地产，但房地产金融对经济的危害并没有因此而消解，房地产金融的挤出效应与房地产泡沫将是危机的引信。鉴于目前严峻的经济形势，对房地产金融模式的调整又将是一个漫长的过程。

地产调控松动想多了，LPR利率调整跟地产调控松动没有半毛钱关系，但会影响到市场对地产价格的判断。

新一轮“贷款市场报价利率（LPR）”出炉：房贷利率也降息了5个基点——5年期以上的LPR利率从上次的4.85%降低5个基点，最新报价是4.80%。

按照一般观点，利率越低，资产价格越高，地产也是一种资产，价格也就会出现上涨的概率，但是地产价格影响因素绝对不是单一利率，而是与地产政策有关，何况LPR利率下行，也不一定就能传导到按揭贷款利率。

LPR改革初衷不是降低按揭贷款利率，根据央行说法，此次改革完善LPR形成机制，重点在于深化利率市场化改革，并运用改革的办法推动降低实体经济的融资成本，因此想当然的推导出LPR利率下行，房贷利率就下行可能有点粗暴。

就LPR推出以后，按揭贷款利率变化，央行官员说过，“但是有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”缘何房贷利率不下降，就在于房价已经很高了，妨碍了科技创新和科技转型，影响了居民生活质量提高。因此要秉承“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位不改变。

目前按揭贷款利率是采用LPR利率加点的方式来完成，加点多少要看银行负债端资金成本降不降和地产调控政策松不松动，现在是有部分地方明着暗着想放宽地产调控，但最后都因为高层地产调控政策没有变动而夭折。

因此LPR利率下行，银行可以提升加点的方式保持按揭贷款利率不变，毕竟银行也需要为自己利益考虑，基准利率不动，银行负债端成本难以下降，支持实体经济已经让渡部分利益，地产属于调控范畴，可能不愿意让渡部分利益，以此保证银行利润增长稳定。

五年期以上LPR利率下降，不是地产调控的放松，只是一种常规的操作，只要银行按揭贷款利率同步跟随下降，才能证明地产贷款政策微调，也不代表地产调控政策的松动，地产调控政策主要是限购限价。