金融业务的重构主要聚焦在哪些方面？

众所周知，
互联网金融方兴未艾。
国家从宏观层面对互联网金融做了种种制度性的安排
说明，
十分鼓励互联网金融发展。
从互联网金融行业发展来看，
以互联网金融重要组成部分
的
P2P
网贷为例，
2015
年度交易额超万亿，年网贷行业投资人数与借款人数分别达
586
万人和
285
万人。交易数额增长之快，惠及投贷人数之广，在全球范围内可谓独树一帜。
互联网金融究竟以什么样的方式参与金融业的发展，会对金融业的发展产生什么样的影响，
是我一直思考的问题。
结合我们网贷平台的运营经验，
愚以为互联网金融在业务模式、
服务
模式和思维模式上正在重构金融业。

第一，对金融业务模式的重构。
目前，互联网金融已经延伸到银行支付、融资等核心业
务，
对银行金融中介职能的冲击是全方位的，
形成了对金融业务模式的重构。
第三方支付兴
起，
银行传统支付方式面临挑战，
随着互联网技术的发展，
以及国家对第三方支付的相关规
定，
P2P
网贷、众筹，互联网基金、保险、信托和消费金融，深刻改变着银行的存款业务，
等等。未来发展，业务模式、发展版图面临着，个人领域和企业领域两分市场的重构可能。
即，
在个人投资、
消费领域，
互联网金融具有得天独厚的优势，
在单位存款和对公业务方面，
银行有着不可撼动的优势地位。

第二，对金融服务模式的重构。
互联网时代，数字终端、移动终端成为人们的“数字器
官”
。互联网金融形成了以客户为中心的服务模式重构。一般来说，传统金融行业以产品为
中心，对借款的评估则集中在固定资产、业务流水、产值与营收等有限且固化的信息。而互
联网金融，超越时空限制，运营信息技术，实现投贷双方的高效匹配和撮合，低廉的交易成
本，形成了诸多极致客户体验。其注重体验、流程简化、大数据、云计算、广覆盖、普惠金

融的特点，
深刻影响着金融的服务模式的重构。
金融服务模式的互联网化将是不可阻挡的天
下大势。

第三，对金融思维模式的重构。
互联网金融是互联网与金融的结合，其本质在金融，其
实质是运用互联网思维来发展金融。
互联网思维集中体现在四个方面：
一是跨界思维，
其精
髓在于重新定义和发现价值，重构价值链。俗话说的“羊毛出在猪身上让牛来买单”
。二是
用户思维，用“用户的眼睛看世界”
，一切从用户的立场重塑产品、功能、流程和场景。三
是大数据思维。运用大数据进行产品设计、风控、征信、评估等，让数据说话。四是平台思
维。就是坚持开放、共享、共赢的思维，打造各方互利的生态圈。互联网金融对金融思维模
式的重构，
就是要打破传统基于渠道的金融服务链条，
聚合各类资源形成新的网络金融服务
生态体系。

我们正处在一个急速变化和发展的互联网时代，
“重构”不是“钢结构”
，而是一个不断
和创新发展的过程。以客户为中心，在创新中重构，在重构中创新，将是金融业发展的不变
主题。

我的讲话完了，不足之处还请各位多多批评指正。