所托瑞安金彪：无人驾驶改革产生机遇与挑战 商用汽车ABI

伴随着大数据技术、无人驾驶等新型技术性的崛起和发展，传统车险行业正迈入技术革命所产生的全新的机遇和挑战，各种各样根据智能驾驶技术的突破汽车保险已经是化茧成蝶之蝶，应时而生。

上年我们曾经与保险业权威专家、北美地区人身险风险管理师、所托瑞安顶尖自主创新官金彪老先生，就商用汽车险发展方向进行了一次深度交流（详细所托瑞安Soterea微信微信公众号2021.12.21号文章《所托瑞安金彪：商用车UBI，未来已来》），最近一年，智能驾驶技术又完成了开创性发展趋势，如ADAS系统软件（高端辅助驾驶系统）在商用汽车行业已完成了规模性广泛运用，商用汽车险将来形状会不会产生颠覆性变化呢，最近咱们就这一话题再度与金彪老先生进行了一次深入分析，在他看来理想化前提下，商用汽车ABI无疑是商用汽车险的将来。

什么是ABI，为何称它为商用汽车险的将来？

ABI是ADAS-BASED INSURANCE的英文缩写，在其中ADAS汉语全名“高端辅助驾驶系统”，主要通过各种各样车载传感器搜集车内外的环境数据，从而使驾驶员可在最短的时间内发觉可能出现的风险，并采取相应举措，以提高乘驾安全系数。因而，ABI就是一种基于高端辅助驾驶系统的汽车保险。

ADAS是促进完全自动驾驶的必由之路，现阶段其一般包含车道保持辅助系统软件（LKA）、车道偏移警告系统软件（LDW）、精子活动率碰撞预警系统（FCW）、盲区监测系统（BSD）这些。自2017年起，《营运客车安全技术条件》等各项技术标准聚集颁布，逐渐规定各种商用汽车辆组装包括以上全面的ADAS系统软件，以实现从提醒预警信息逐渐向辅助控制更新。此外，从2021年5月起，最高时速超过90km/h的牵引车头和总重量高于或等于12000kg的载货车应组装AEBS的相关规定执行，进一步为商用汽车ADAS高组装率打下基础，并促进商用汽车ADAS系统软件从后面装向前装市场迈入。

在商用汽车ADAS高速发展的时下，金彪老先生觉得发展趋势商用汽车ABI有如下几个优点：

1）能够实现高新科技降赔，赋能业务发展趋势

2022年一季度财产保险领域车险保费同比增加9.52%，但另一方面营运货车同比增长率仅-2.61%，商用汽车险增长速度远远地落后了总体汽车保险提高。长时间处在亏本情况国内商业车险行业，还产生了高价位保险费用、安全性综合、拒保险单交、高危车系购买保险难等瓶颈难题。中国银监会于2021年12月下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，规定险企推动技术赋能，根据利用大数据、车联网平台等技术方式推动风险性减药，逐渐改进经营情况。

发展趋势商用汽车ABI是“技术赋能商业保险”，推动风险性减药，摆脱发展趋势困境的主要解决方法，商用汽车ABI依靠ADAS立即对客户欠佳驾驶行为开展改正，并且通过大数据挖掘分析数据并对驾驶行为描绘叙述，还可通过安全运维服务项目使之转化成好客户。现阶段，所托瑞安根据构建“车 云 人”综合系统软件给予全方位解决方法，在房端，根据GPS 北斗双模精准定位，有效预防运动轨迹偏位；而根据360全景图环多传感器融合系统及图象人工智能算法，鉴别并识别风险任务和撞击风险性。云端，带来了供车险公司风险评估、货运物流公司安全管理的具有意义的尽己鹰眼侠ABI得分。在端，也可通过DMS实时跟踪车主的驾驶行为和精神面貌，对于高危性行为或疲惫等高风险安全驾驶情况，及时监测和介入，并且对驾驶员基本开车习惯、行车路线、普遍风险性以及解决计划方案和质量进行全方位记录和评定。

依据36氪研究所统计数据显示，以某险企2020-2022年组装尽己的智能辅助驾驶全面的商用汽车保险投保、赔付数据信息为样版比照发觉，组装尽己的智能辅助驾驶系统软件前后左右，商用汽车期满赔付率由86%降到44%，减少42%。针对智能辅助驾驶系统软件利用率超75%的商用汽车，期满赔付率约减少47%，与此同时预估赔付率超90%的商用汽车业务流程期满赔付率则减少了约123%。

此外，根据尽己智能辅助驾驶系统软件还能够纪录安全事故的全流程，根据毫秒级的录像回放和报文格式导出，完成事故总结。一方面能够帮助险企理清安全事故原因及义务，节省一部分现场勘查赔付成本费，降低服务项目工作压力。与此同时险企也可以根据收集到的信息内容，创建撞击实体模型，仿真模拟道路交通事故，完成更为精确的商业保险风控系统。

2）合理考量商用汽车具体赔偿风险性，完成精确标价

依据《中国公路货运安全白皮书2021》统计数据显示， 危险驾驶、激进派安全驾驶等驾驶员难题为中国道路货运安全事故的最重要要素，占艾力克37%；其次武器装备要素（指机器设备盲点运载状况等），占艾力克35%；排名第三是指气温、实时路况等环境要素，比例为15%。

商用汽车ABI在对于驾驶员风险分析中进行攻克难点，根据精确考量驾驶人员总体赔偿风险性多少和高风险潜在风险，完成精确标价，并目的性开展归因分析，科学合理高效的改正，减少意外风险性，操纵赔付开支。

3）ABI也为传统式汽车保险转换到无人驾驶商业保险给予支持

伴随着无人驾驶的持续演变和最后落地式，现阶段的车险业务方式将也会受到巨大冲击考验，车险市场的行业格局会因此遭受更改。根据波士顿咨询公司公布统计数据显示，全面部署无人驾驶汽车技术性将导致美国的汽车安全事故降低90%。因为技术性不健全、相关法律法规不完善等各方面的原因，无人驾驶汽车的兴起将是一个漫长的过程，将来很长一段时间内的L2-L3级半自动驾驶很可能就是流行方法，这为险企带来了一定缓冲期。

对于此事，金彪老先生觉得险企必须通过发展趋势ABI提前积淀自动辅助驾驶状态下车子风险性数据信息，为以后无人驾驶的保险发布打牢基础，防止未来无人驾驶落地后主导权大权旁落。

商用汽车ABI，应该如何落地式营销推广？

金彪老先生觉得，发展趋势商用汽车ABI并不是一切一家公司某个领域可以独立完成，必须构建高效率双赢的跨界营销商业运营模式，融合车险公司、汽车厂家，技术设备商、第三方科技有限公司和物流车队等各种行为主体添加ABI产业链中。因此金彪老先生提倡尽早进行商用汽车ABI示范点落地式。

商用汽车ABI具备非常大的社会经济效益和正外部性，但执行ABI必须保司前期投资比较多的成本费，也一定程度严重影响ABI推广。

最近，所托瑞安上线了商用汽车鹰眼侠风险评价系统软件V1.0，它根据ADAS机器设备纪录司机驾驶行为特别是立即撞击风险性，同时结合车子往日保险公司理赔（Insurance）信息内容，综合性利用大数据和设备学习方法，可以提供车子赔偿的风险预测分析。系统软件嵌入的“ABI鹰眼侠实体模型”所计算出来的“ABI得分”是检验商用汽车赔偿的风险“度量衡”。

尽己ABI鹰眼侠实体模型根据ADAS机器设备获取数据，高精密、多方位对汽车行驶数据信息、风险性总体目标情况、驾驶人员情况及实际操作等有关信息进行记录和梳理。实体模型字段名分成8类别，42身高类、600 驾驶行为特点；不一样派生类和特点开展细分化和衍化、互动组成；浇筑自变量超出1000个。

在采访最后的，金彪先生表示近期鹰眼侠风险评价系统软件V1.0早已相继接到一些合作客户的申请试用，目前已经为顾客开启系统软件使用帐户。

有关尽己鹰眼侠风险评价系统软件顾客应用信息反馈，所托瑞安商用汽车ABI选用了什么特征因子模型及其所托瑞安在ABI促进过程中遇到什么样的问题和实施了如何解决方案，我们会在后续报道中为大伙儿一一公布。

彪哥介绍：金彪老先生，1971年出世。北美地区人身险精算师研究会正风险管理师、国外精算师学校组员，并得到国外 Franklin& Marshall College数学和化学双专业本科文凭。列任日本东京海上保险北美地区副总裁兼总精算师、中国太平洋财险总精算师、国外VERISK/ISO高级副总裁、慕尼黑再保险大中华地区非人寿保险顶尖核赔主管。自2021年4月添加所托瑞安，出任顶尖自主创新官，现阶段主要从事公司保险项目风险管理和新兴业务卵化，并带领团队进行商用汽车ABI层面探索研究和落地应用。