2022应该把钱放在哪儿？

买经济发达地区政府平台的债好多年了，收益6%--7%，中途可转让，稳如狗，比银行理财或基金省心太多。前提条件就是个人金融资产够50万的才能买。其他没把握的平台再好也不碰，很多产品最后都是收割咱投资人的。

过去的2021年，我们看到很多行业受政策影响都在收缩，比如教育培训行业、房地产行业；还有一些行业仍然受到疫情的持续影响，比如酒店业、住宿业、餐饮业、航空业、外贸行业。

过去的一年，宏观经济情况复杂，再叠加疫情影响，各行各业都不容易，不少人感叹“钱越来越毛了，钱越来越难赚了”。

以目前的情况来看，多地出现了零星疫情，2022年依旧会很难，大家要做好过“紧日子”的准备。

那么对于有闲钱，有投资理财需要的人来说，今年应该把钱放在哪呢？在资产配置上应当如何规划、需要注意什么呢？

一：对于投资回报率，今年大家不要抱太大的希望，以稳健为主；过去的一年，整体盈利的投资者很少，反而是那些什么都不参与的人“躺赢”了投资者，这话听上去扎心，但却是真实的写照。

以我身边的人为例，朋友自己开了一家股票交易工作室，去年一年到今年年初，净亏45%离场，连员工工资都没开出来。

今年更是如此，受政策、海外市场、疫情等各项因素的影响，不要对投资收益率抱有太大的希望，要坚持以稳健为主；毕竟整个投资市场也属于金融服务业，既然是“行业”，那就难以摆脱大环境的影响，大环境是不可抗力，不是一个两个人就能改变的。

过去投资市场都喜欢追高，今年应当追求稳健，这一观念一定要有所转变。过去大家追高是因为我们都处在老赛道上，市场走向基本和我们预想的一样，风险也能轻松化解。今年则不同，传统的核心赛道已经切换为新赛道，不止是个人投资者，即便是专业的机构投资者也对新赛道了解甚少，想靠运气赚钱是不现实的，凭运气赚来的钱终归还是要凭实力亏出去。

这里所说的“降低期望、注重稳健”包含两层意思：一是不要碰那些看上去能一夜暴富实现阶层跨越的项目，比如外汇、期货和那些不正规不成熟的金融衍生品，这些投资项目看上去收益率诱人，但割韭菜的速度也绝对快，不是普通投资者能把握住的；

二是不要投资认知范围外的项目，如果实在缺乏投资知识，不妨多盯一些固收类和保守保值的产品，比如国债、大额存单、定期存款等；如果再有一些风险承受能力，稳健的理财产品、黄金是二选，ETF基金、科技股是三选。

二：如果实在没有较好的投资机会，定期存款、国债、大额存单是首选；前些年随着金融市场的不断成熟，各类金融产品层出不穷，什么股市、债市、基金、保险理财、外汇期货。固然有些投资者凭借以上产品实现了资产增值，但这都是建立在认知范围内和大环境趋稳的基础之上的。

如今受限于纷杂多变的大环境，我们不妨换一种思维模式，回到最初只有银行定期存款、国债、大额存单的那个时期，只投资我们熟悉的产品，而这些最基础的金融产品恰好也是最稳健的、保本的。

近三年，疫情反反复复，多地交替出现零星病例，很多人开始意识到存款的重要性，意识到只有“手中有粮”才能“遇事不慌”。而存款类的固收产品，恰好迎合了我们的需求。

有些人可能会说银行定期存款利率低，跑不赢通胀、跑不赢CPI，存一年就相当于折一年。有这种想法本身没错，但这还是建立在对投资收益率抱有太大期望的基础之上的，依然是追高的思想在作祟。

大家要明白一个道理，收益率和风险永远是成正比的，定存利率虽低，但至少保本，能真正让你实现手中余粮不至于亏损，能保证这一点就不够了，有时候什么也不做比“做点什么”要强的多。

另外，分散式的定存，比如3个月期、6个月期、1年期、3年期定存各配置一部分资金，不仅能在取消靠档计息的大背景下实现利息收益最大化，也能充分保证流动性，真正能做到“用的到时候能取出来”，试问浮亏30%的股票、浮亏20%的基金，你舍得平仓拿来应急吗？

所以“2022应该把钱放在哪儿”？我的建议是倾向于定存、国债和大额存单这类固收无风险的基础金融产品，当然结合自己的风险承担能力，适当配置一些保本浮动收益率的理财产品也是可行的。

三：2022年还要注意降杠杆、减负债、少扩张、合理消费除了在资产配置上要遵循降低收益期望、注重稳健、侧重固收类金融产品之外，面对多变的一年，大家同时还要有“轻装上阵”的理念，金融杠杆能不用就不用、能少用就少用，尽量降低负债率，不要背上除了房贷车贷之外的消费贷、网贷等。

同时做生意的要少扩张，先把眼前的“一亩三分地”经营好，无度扩张得越大则越不容易调头，其中的风险是很大的；最后就是合理消费，不仅要“开源”还要“节流”，减少不必要的开支。

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