“国家队”数字货币插手移动支付，马云、马化腾始料未及，如何评价？

银联推出的云闪付红包活动显示，本次年关活动云闪付APP准备了开门大吉红包、天天签到红包、邀请亲友红包、发起转帐红包四大新春红包，用户每日最高能得到2018元。

此前，支付宝和微信都撸起袖子准备在春节期间的红包大战中大干一场，如今具有国家队背景的银联加入，也让众多人士有了更多的期待。

云闪付是银联专为移动互联网打造的统一品牌。中国银联是中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织。

事实上，银联进入移动支付领域时来已久。作为“国家队”选手，中国银联早在2006年就曾推出一套基于金融IC卡芯片的移动支付方案。但电信运营商和金融业各自提出一套NFC标准，双方相持不下，直到2012年才确立了金融业系统的标准为国标。此后，中国银联逐渐成为NFC的主要推动者。

好事多磨。2017年，银联联合商业银行正式推出银联二维码支付，并携手产业各方共同发布统一App“云闪付”。据银联最新公布的数据显示，2017年全年，银联手机闪付交易笔数月环比增幅不断提速，随着“云闪付”APP的推出，2017年12月银联二维码交易笔数较6月大幅提升超4倍。

成绩单也确实让人眼前一亮。银联交易数据显示，2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元，同比增长28.8%。

业内人士表示，如此飞速发展的成绩似乎也在宣告，移动支付上支付宝、微信互相牵制的局面即将打破，移动支付日后将呈现三足鼎立的局面。

充满想象力的潜力

公允地说，在最近几年的移动支付领域，支付宝、微信势头迅猛，双方都不遗余力地跑马圈地。但互联网行业的一个通用规则是，野蛮生长只适合初级阶段，而且稍不注意企业在行业中的地位就会发生变化。

显而易见的是，随着银联在移动支付方面的发展，此前移动支付的野蛮扩张模式将不再适用，甚至银联的不断发力也是改变目前移动支付格局的一支重要力量。

当然，这三者提供类似的移动支付服务，不过这三者之间还是存在比较显著的差异。而这种差异基本在各自的产品特点上就能体现出来。

微信支付的标志性服务是“红包”，用户可在社交微信群中向朋友派发红包，是微信社交沟通移动应用程序的产物。已登记银行账户信息的用户能够通过持续使用手机，享受支付账单、向商店付费等生活服务。

相比之下，支付宝则是随着服务的扩展而发展起来的，其旨在促进网上购物网站阿里巴巴的付款服务。支付宝已不仅仅是一项托管支付服务，消费者可在确认其收到商品或服务后向卖家付款。同样，支付宝也在将服务扩展至阿里巴巴网站之外其他交易，包括水电费账单之类的线下付款。

银联作为中国官方认可的信用卡和借记卡网络公司，于2017年5月推出二维码支付标准。目前支付宝和微信支付在该领域占据主导地位，但银联的进入势必将整个二维码支付的局面带动起来，随着银联自身技术突破和监管层面的配合，在二维码支付领域，银联的优势将逐步凸显。这个潜力应该对银联今后的估值产生重大推动作用。

国家队背景的巨大优势

微信、支付宝作为第三方支付，在对银行卡的使用与监管方面就注定了二者的限局限性。

作为非银行金融服务提供商，支付宝曾在很长时间内避免了监管限制，并能将其服务延伸到境外。然而2016年底，支付宝被要求关闭所有的境外金融账户，对其东南亚业务产生相当大的影响。

而微信在海外应用最多的还是其本身的社交属性。在移动支付上，微信支付已经建立了外部合作伙伴，来共同开发海外市场。在南非，微信支付已经推出了国际支付解决方案，用户现在可以使用微信钱包收发钱，也可以从自动取款机上提取现金。但是其合作的国家数量上也远不及银联的合作方。

截至2017年6月，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。

银联对比其他两者来看，银联的庞大用户数也奠定了其未来的“一哥”地位。数据显示，到目前为止，中国银联卡发行累计超过 54 亿张，仅 2016 年银联卡交易量就超过 380 亿笔。

银联的关注点也更加侧重出国的持卡人。2015年，美国吸引了超过250万的中国游客，这些游客在当地共消费400多亿美元。通过在美国发展合作关系，银联已能够成功打入美国市场，进而增加海外市场份额。

银联曾表示，银联卡在美国受理网络正趋于完善。目前，美国几乎所有ATM都能用银联卡取现，80%以上的商家可刷银联信用卡支付。在纽约、夏威夷、旧金山、洛杉矶、奥兰多和芝加哥等地的知名购物中心和奥特莱斯商圈，银联卡受理覆盖率普遍超过90%

银联的国际化布局

银联在2004年开始迈出其国际化步伐。2012年年底，酝酿已久的银联国际有限（责任）公司（银联国际）在上海正式开业，作为中国银联子公司，将负责专营中国银联国际业务。

银联在国际化上的布局从目前来看，没有任何一款产品可以与之相比。银联如今已基本上实现了全球覆盖。

数据显示，银联卡境外受理网络已覆盖160多个国家和地区。港澳地区、蒙古、古巴、阿联酋已基本实现全面受理，东北亚地区80%商户可用银联卡，东南亚区域商户受理覆盖率超过70%，美国80%以上的商家能刷银联信用卡消费，欧洲半数可用银行卡的商户支持银联卡消费，澳大利亚九成ATM和75%商户也可以使用银联卡。

另有资料表明，目前境外有超过1000万家网上商户受理银联卡，并已在教育缴费、航空预订等领域逐渐形成优势。境外有2000多所学校支持银联卡在线缴纳学费，近40家国际航空公司的官网支持银联卡在线购票。

银联国际相关负责人表示，银联在线支付、银联手机闪付、银联二维码、银联钱包类产品等一系列创新产品，正迎来更加丰富的跨境应用场景。

事实也的确如此。2018年开年以来，银联国际与华为签署合作协议，双方就共同推动Huawei Pay全球化、加快境外落地达成合作，也被外界视为银联国际化布局的重要一步。

南非标准银行与银联国际在南非约翰内斯堡达成合作协议，后者将借助标准银行的资源在非洲市场深入推广银联卡支付服务，标准银行也由此成为南非首家或许发行银联卡资质的金融机构。

从银联的动作来看，银联的战略优势是其庞大的出境中国持卡账户，再加上天生的“国家队”优势，以及银联在移动支付的布局，未来谁忽视银联，谁只能后果自负了

要了解这个问题，首先我们得了解下什么是数字货币。

什么是数字货币？很多人以为数字货币类似于支付宝、微信支付这样的第三平台，其实完全不是一个概念，支付宝、微信支付只是电子支付，并不是数字货币。

数字货币的全称是“央行数字货币”，它是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值，英文名为“DC--digital currency”即数字货币。用大白话说，就是住在我们手机里的现金，无论是网购还是线下买东西，它的功能属性与纸钞是完全一样的，只不过是数字化形态。

像我们用的现金面值有一百元、五十元、二十元、十元等，数字货币也是同样如此，只不过不是以纸的形式存在，而是以电子的形式存在。

数字货币与支付宝、微信支付的区别数字货币是法定货币+电子货币+支付平台的结合体，而微信支付宝只是一个第三方支付平台，最后还是要找银行结算。

另外，数字货币并不是我们银行卡里的一串数字，它像纸币一样有面额，有数量，能分开。

比如，200块的数字货币，可以分为两张100块或四张50块面额币存在你的账户里。

从网络上流传的数字货币内测照片我们可以看出，它的面额至少可以细分到“一元”。

为什么国家要使用数字货币数字货币不等于比特币，它具有国家信用、与法定货币等值。它的优点非常多：

1、无需网络就可以使用

我们都知道微信支付宝要支付时需要连接网络，在网络不好的情况下，就比较麻烦，但是数字货币的使用不需要网络就可以实现离线支付，只要手机有电，打开电子钱包就可以完成支付。

2、不用再办多张银行卡

我们的微信支付宝都需要绑定银行卡，但是数字货币不需要绑定任何银行卡，它颠覆了银行的账号体系，相当于是一个统一的电子钱包。

3 、能够有效打击洗钱、逃税等违法行为

央行数字货币一经出世，必然将打击假币市场，而且数字货币的交易信息可以被监控，不像传统货币一样无法追踪，这就意味着洗钱逃税、违法融资等行为的温床就被彻底打掉了。

4、数字货币比现钞成本低

从货币发展史来看，货币的发行一定是向低成本、可靠、便捷的趋势走的。

读过历史的同学都知道，货币是怎么产生的，先是由双方的物品交换，然后到使用贝壳、银锭、元宝，到秦代统一度量衡，最终到发展成纸币等等，钱币变得越来越自由。

而纸币、硬币的印制、发行、防伪、回笼、贮藏等各个环节都需要产生不小的成本，但因为有了互联网，数字货币的使用边际成本是非常低的。

5、利于国家宏观经济调控

传统的纸币发行后，国家无法监控，不知道货币最终流向了哪个渠道，但数字货币可以通过信息采集，可以实施大数据分析追踪，这样就能够对国家的经济调控起指向作用，能使国家的经济调控变得更加精准。

6、推动人民币国际化

当中国成为全球首个普及数字货币的国家后，国家的出口、进口贸易都会和数字货币相连，这是人民币国际化的一个重大机遇。

2019年7月，美国国会曾在半个月连续召开3场数字货币专场听证会，试图率先建立数字货币领导力，这是大国间的博弈，而

我们中国人成为了全球第一批使用法定货币数字货币的人。

数字货币的实施情况早在2019年8月20日，支付结算司副司长穆长春就透露央行将发行法定数字货币，2020年4月16日，央行就正式官宣“数字货币先在苏州相城区落地应用！”根据规定，相城区各区级机关和企事业单位将在4月份完成央行数字货币钱包的安装工作，在5月份，其相关人员的工资就会以数字货币的形式发放。

从透露发行到正式登上历史舞台，数字货币只不过用了区区9个月的时间。有了试点后，在不久的将来，央行会在深圳、雄安、成都等城市展开测试，其最终的目的就是走向千家万户。